Når du står over for at skulle stille sikkerhed – hvad enten det gælder en erhvervskontrakt, et lejemål eller et lån – er det vigtigt at vælge den rette sikkerhedstype. To af de mest almindelige muligheder er garanti og kaution, men hvad er egentlig forskellen, og hvordan finder du ud af, hvad der passer bedst til din situation? Det kan have store økonomiske konsekvenser, hvis du vælger forkert, og derfor er det afgørende at kende til de grundlæggende forskelle og muligheder.
I denne artikel guider vi dig igennem de vigtigste overvejelser, når du skal vælge mellem garanti og kaution. Du får indblik i fordele og ulemper ved de to sikkerhedstyper, og vi gennemgår typiske situationer, hvor du kan blive bedt om at stille sikkerhed. Derudover får du konkrete råd til, hvordan du vurderer din egen risiko, og hvad du bør være opmærksom på, før du træffer dit valg. Målet er at gøre dig bedre rustet til at vælge den løsning, der passer bedst til netop dine behov.
- Her kan du læse mere om Advokat Ulrich Hejle
.
Hvad er forskellen på garanti og kaution?
Forskellen på garanti og kaution ligger primært i, hvem der hæfter, og hvordan sikkerheden aktiveres. Ved en garanti afgiver en tredjepart – typisk en bank eller et forsikringsselskab – et løfte om at betale, hvis den, der stiller garantien (garantistilleren), ikke opfylder sine forpligtelser.
Her kan modtageren af garantien normalt kræve betaling direkte fra garantigiveren uden først at skulle bevise misligholdelse. Kaution fungerer derimod sådan, at en kautionist – ofte en privatperson eller virksomhed – indestår for en anden parts forpligtelser.
Her kan du læse mere om Ulrich Hejle.
Bliver hoveddebitor (den, der har lånt eller skal levere noget) ikke i stand til at betale, kan kreditor kræve beløbet af kautionisten, men ofte kun efter at have forsøgt at inddrive pengene hos hoveddebitor først. Kaution indebærer derfor typisk en større personlig risiko for kautionisten, mens garanti kan give en hurtigere og mere sikker udbetaling for den, der har krav på sikkerhed.
Fordele og ulemper ved de to sikkerhedstyper
Når du skal vælge mellem garanti og kaution som sikkerhedstype, er det vigtigt at kende fordele og ulemper ved begge løsninger. En garanti giver ofte kreditor en mere direkte adgang til betaling, hvis debitor misligholder sin forpligtelse.
Det betyder, at garantien kan indløses hurtigt og uden nødvendigvis at skulle dokumentere debitors misligholdelse i detaljer, hvilket giver kreditor en høj grad af sikkerhed. Til gengæld kan det være en dyrere løsning for debitor, da garantistilleren (f.eks. en bank) typisk kræver et gebyr eller en provision for at udstede garantien.
Kaution indebærer, at en tredjepart – kautionisten – forpligter sig til at betale, hvis debitor ikke kan.
Her skal kreditor dog ofte først forsøge at inddrive pengene hos debitor, før kautionisten kan gøres ansvarlig (medmindre der er tale om selvskyldnerkaution). Kaution kan derfor give en lidt mindre sikkerhed for kreditor, men kan til gengæld være billigere og mere fleksibel for debitor. Valget mellem de to afhænger derfor af parternes behov for sikkerhed, pris samt hvor hurtigt og nemt en eventuel udbetaling skal kunne ske.
Typiske situationer hvor du skal vælge sikkerhed
Der kan opstå mange situationer, hvor det er nødvendigt at stille sikkerhed i form af enten garanti eller kaution. Det kan for eksempel være, hvis du som virksomhed skal indgå en kontrakt med en offentlig myndighed eller en større privat kunde, der kræver sikkerhed for, at du kan opfylde dine forpligtelser.
Det ses ofte i bygge- og anlægsbranchen, hvor bygherren ønsker en garanti for, at arbejdet bliver gennemført som aftalt.
Også ved leje af erhvervslokaler, leasingaftaler eller ved optagelse af lån kan udlejer, leasingselskab eller långiver kræve en form for sikkerhed. Uanset situationen er formålet med sikkerheden at minimere risikoen for tab, hvis aftalens vilkår ikke overholdes. Derfor er det vigtigt nøje at vurdere, hvilken sikkerhedstype der passer bedst til netop din situation.
Sådan vurderer du din risiko
Når du skal vurdere din risiko i forbindelse med valg af sikkerhedstype, er det vigtigt først at se på det konkrete aftaleforhold og den økonomiske situation. Overvej blandt andet, hvor stor sandsynligheden er for, at modparten ikke kan opfylde sine forpligtelser – og hvad konsekvenserne vil være for dig, hvis det sker.
Kig på modpartens økonomi, historik og brancheforhold. Tænk også over, hvor stort et beløb sikkerheden skal dække, og hvor længe forpligtelsen løber.
Hvis du ønsker en begrænset risiko, kan en garanti ofte give bedre beskyttelse, fordi den typisk er mere direkte og ubetinget, mens kaution i nogle tilfælde kan være mere usikker, hvis skyldneren misligholder. Det er derfor afgørende, at du foretager en samlet vurdering af både din egen risikovillighed og de konkrete forhold, før du beslutter dig for, hvilken sikkerhedstype der passer bedst til din situation.
Gode råd til at vælge den rigtige løsning
Når du skal vælge mellem garanti og kaution, er det vigtigt først at analysere din konkrete situation og dine behov. Overvej nøje, hvilken risiko du eller din virksomhed ønsker at dække, og hvor stor fleksibilitet du har brug for.
Det kan være en god idé at tage en dialog med din bank eller et forsikringsselskab for at få rådgivning om, hvilken løsning der passer bedst til din økonomi og det pågældende engagement. Samtidig bør du undersøge de omkostninger, der er forbundet med de forskellige sikkerhedstyper, da gebyrer og provisioner kan variere betydeligt.
Husk også at læse betingelserne grundigt igennem, så du er klar over dine rettigheder og forpligtelser, før du træffer dit valg. Ved at tage dig tid til at sammenligne mulighederne og indhente professionel rådgivning, kan du sikre dig, at du vælger den løsning, der bedst beskytter dine interesser.