At stille kaution er for mange en ukendt størrelse – indtil den dag, man bliver spurgt, om man vil stille op som kautionist for en ven, et familiemedlem eller i forbindelse med et lån. Men hvad indebærer det egentlig at skrive under som kautionist? Og hvilke rettigheder har du, hvis du vælger at stille din økonomiske sikkerhed på spil for en andens skyld?
I denne artikel dykker vi ned i, hvad det vil sige at stille kaution i praksis, hvilke forskellige typer af kaution der findes, og ikke mindst hvilke rettigheder og forpligtelser du har som kautionist. Vi ser også nærmere på de risici og faldgruber, du skal være opmærksom på, samt hvordan du eventuelt kan blive fri af en kautionsforpligtelse igen. Til sidst får du en række gode råd, du bør overveje, inden du sætter din underskrift på en kautionserklæring.
Uanset om du allerede står overfor at skulle stille kaution – eller blot vil vide mere om, hvad det indebærer – giver denne artikel dig et overblik over, hvad du skal være særligt opmærksom på, så du kan træffe et velinformeret valg.
Hvad betyder det at stille kaution?
At stille kaution betyder, at du indgår en aftale om at hæfte for en anden persons gæld eller forpligtelse over for en kreditor – typisk en bank eller et realkreditinstitut.
Det vil sige, at hvis den person, du kautionerer for (hoveddebitor), ikke kan betale sin gæld, forpligter du dig til at betale i stedet. Kaution bruges ofte i forbindelse med lån, hvor långiveren ønsker en ekstra sikkerhed for at få sine penge retur.
Når du stiller kaution, påtager du dig altså et betydeligt økonomisk ansvar, og det kan have store konsekvenser for din privatøkonomi, hvis hoveddebitor ikke overholder sine betalinger. Det er derfor vigtigt nøje at overveje, om du vil påtage dig denne forpligtelse.
Forskellige typer af kaution – og hvad de indebærer
Når man taler om kaution, skelnes der grundlæggende mellem forskellige typer, som hver især har betydning for, hvordan og hvornår du som kautionist kan blive forpligtet til at betale. Den mest almindelige form er simpel kaution, hvor kreditor først kan kræve dig som kautionist, når det er forsøgt at inddrive gælden hos hoveddebitor uden held.
En anden udbredt type er selvskyldnerkaution, hvor kreditor kan gå direkte efter dig, så snart hoveddebitor misligholder sin forpligtelse – altså uden først at skulle forsøge at inddrive pengene hos skyldneren.
Der findes også solidarisk kaution, hvor flere kautionister hæfter sammen for hele gælden, og banken frit kan vælge, hvem de vil kræve pengene af. Det er derfor vigtigt at kende typen af kaution, inden du skriver under, da det har stor betydning for, hvor hurtigt og i hvilket omfang du kan blive inddraget økonomisk, hvis hoveddebitor ikke betaler.
Dine rettigheder som kautionist
Som kautionist har du en række rettigheder, der skal beskytte dig mod urimelige krav og sikre, at du er ordentligt informeret om dine forpligtelser. Først og fremmest har du ret til at få fuld information om det lån eller den aftale, du kautionerer for, herunder vilkår, beløb og eventuelle ændringer undervejs.
Du må ikke stilles ringere end hoveddebitor, hvilket betyder, at kreditor først skal forsøge at inddrive gælden hos låntageren, før du kan blive gjort ansvarlig – medmindre der er tale om selvskyldnerkaution, hvor du kan blive krævet betaling straks ved misligholdelse.
Du har også krav på at få besked, hvis låntageren misligholder aftalen, så du har en reel mulighed for at reagere.
Endelig har du ret til at få frigivet din kaution, hvis gælden er betalt ud, eller hvis din kautionstid udløber. Det er vigtigt at være opmærksom på disse rettigheder, så du undgår overraskelser, hvis situationen skulle ændre sig.
Risici og faldgruber ved at være kautionist
At være kautionist indebærer en række væsentlige risici, som det er vigtigt at være opmærksom på, før du skriver under. Hvis hovedlåntageren ikke kan betale sin gæld, hæfter du som kautionist – ofte med hele din personlige formue. Mange undervurderer, hvor stor en økonomisk byrde det kan være, hvis man pludselig står med ansvaret for andres gæld, og det kan i værste fald føre til inkasso, retsforfølgelse eller betalingsanmærkninger.
Det kan også påvirke din egen mulighed for at optage lån eller få kredit, da banker og kreditinstitutter ofte ser kautionsforpligtelser som en økonomisk risiko.
Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle
her.
Det er desuden svært at trække sig ud af en kaution, når først aftalen er indgået. Endelig kan det belaste relationen til den person, du stiller kaution for, hvis økonomiske problemer opstår. Det er derfor afgørende at forstå både de økonomiske og personlige konsekvenser, inden du accepterer at blive kautionist.
Sådan kommer du ud af en kautionsforpligtelse
At komme ud af en kautionsforpligtelse kan være en udfordrende proces, da en kaution i de fleste tilfælde er bindende, indtil hovedforpligtelsen – f.eks. et lån – er indfriet. Hvis du som kautionist ønsker at frigøre dig fra din forpligtelse, bør du først og fremmest tage kontakt til kreditor (f.eks. banken) og undersøge, om det er muligt at få frigivet kautionen.
Dette kan eventuelt lade sig gøre, hvis låntager har forbedret sin økonomi, så banken ikke længere har behov for en kautionist, eller hvis der er stillet anden sikkerhed.
Alternativt kan du forsøge at få lånet indfriet før tid, hvilket vil ophæve din kautionsforpligtelse. Det er vigtigt at bemærke, at du som udgangspunkt ikke ensidigt kan trække din kaution tilbage, medmindre der er tale om urimelige vilkår, eller hvis der er sket væsentlige ændringer i aftalen uden dit samtykke.
I visse tilfælde kan en kaution ophøre automatisk, f.eks. hvis der er tale om en tidsbegrænset kaution. Det anbefales altid at søge juridisk rådgivning, hvis du ønsker at komme ud af en kautionsforpligtelse, så du er sikker på at overholde alle gældende regler og ikke pådrager dig yderligere ansvar.
Gode råd før du skriver under på kaution
Inden du skriver under på en kaution, er det afgørende, at du gør dig nogle grundige overvejelser og sikrer dig, at du forstår alle aspekter af forpligtelsen. Først og fremmest bør du læse hele kautionsaftalen grundigt igennem – også det med småt – og ikke tøve med at stille spørgsmål til banken, kreditgiveren eller långiveren om noget er uklart.
Du skal være opmærksom på, hvilken type kaution du skriver under på, og hvad det konkret betyder for dig økonomisk og juridisk.
Er der tale om simpel eller selvskyldnerkaution? Hvilket beløb kautionerer du for, og kan du potentielt blive ansvarlig for hele gælden, hvis hoveddebitor ikke kan betale?
- Her finder du mere information om Ulrich Hejle.
Det er også klogt at få afdækket, om der er mulighed for at begrænse kautionen, f.eks. til et maksbeløb eller til en bestemt periode. Husk også at tage højde for, at din egen økonomi kan ændre sig i fremtiden, og at en kautionsforpligtelse kan have betydning for dine muligheder for at låne penge selv eller købe bolig senere.
Overvej desuden at få professionel rådgivning fra en advokat eller økonomisk rådgiver, der kan hjælpe dig med at vurdere konsekvenserne og gennemgå aftalen med dig.
Tal også åbent med hoveddebitor om forventninger, og vær sikker på, at du har tillid til vedkommendes evne og vilje til at overholde aftalen. Endelig bør du altid sørge for at få en kopi af den underskrevne aftale og gemme den et sikkert sted, så du har dokumentation, hvis der skulle opstå tvivl eller uenighed senere. Kaution er en stor tillidserklæring, men det er samtidig en betydelig økonomisk risiko, som du aldrig bør påtage dig uden at have gennemtænkt konsekvenserne nøje.