Når man optager et lån, forventer de fleste, at aftalen er gyldig, og at begge parter kender deres rettigheder og forpligtelser. Men ikke alle låneaftaler holder i retten. Fejl i dokumenterne, manglende information eller overtrædelse af lovgivningen kan gøre en låneaftale ugyldig – og i visse tilfælde kan finansieringen helt omstødes. Det kan få store konsekvenser, både for långiver og låntager.
Denne artikel sætter fokus på, hvad der kendetegner ugyldige låneaftaler, og hvilke typiske fejl og mangler, der kan føre til, at en aftale erklæres ugyldig. Vi ser nærmere på forbrugerbeskyttelsen, kreditgiverens ansvar og ikke mindst på, hvornår en låneaftale faktisk kan omstødes i praksis. Til sidst giver vi dig gode råd til, hvordan du som forbruger eller virksomhed kan undgå at indgå ugyldige finansieringsaftaler.
Definitionen af ugyldige låneaftaler
En ugyldig låneaftale er en aftale om lån eller kredit, der ikke opfylder de formelle eller materielle krav, som lovgivningen stiller. Det betyder, at aftalen – helt eller delvist – ikke kan håndhæves mellem parterne.
Ugyldighed kan opstå af flere grunde, eksempelvis hvis aftalen er indgået under tvang, hvis der foreligger svig eller urigtige oplysninger, eller hvis vigtige lovbestemmelser om indhold, oplysning og formkrav ikke er overholdt.
I dansk ret følger definitionen især af aftaleloven og kreditaftaleloven, hvor der blandt andet lægges vægt på gennemsigtighed, korrekt information om omkostninger, og at låntageren har fået de nødvendige oplysninger forud for aftalens indgåelse. Hvis disse fundamentale krav ikke er opfyldt, kan låneaftalen erklæres ugyldig, hvilket betyder, at parterne som udgangspunkt skal stilles, som om aftalen aldrig var blevet indgået.
Typiske fejl og mangler i lånedokumenter
Når det kommer til lånedokumenter, opstår ugyldighed ofte som følge af typiske fejl og mangler i aftalegrundlaget. En af de mest almindelige fejl er manglende eller utilstrækkelig oplysning om lånets samlede omkostninger, såsom ÅOP (årlige omkostninger i procent), gebyrer og andre tillæg, hvilket kan føre til, at låntager træffer beslutning på et uoplyst grundlag.
Der ses også eksempler på uklare eller tvetydige formuleringer omkring tilbagebetalingsvilkår, rentesatser eller misligholdelse, som kan skabe usikkerhed om parternes rettigheder og pligter.
Ydermere kan formkrav blive tilsidesat, for eksempel hvis låneaftalen ikke er udformet skriftligt, eller hvis underskrifter mangler. Endelig kan manglende overholdelse af lovpligtige regler om fortrydelsesret og kreditvurdering gøre aftalen ugyldig. Disse fejl og mangler kan medføre, at låneaftalen enten kan tilsidesættes eller omstødes, hvis de har haft væsentlig betydning for låntagerens beslutning om at indgå aftalen.
Forbrugerbeskyttelse og kreditgiverens ansvar
Forbrugerbeskyttelse spiller en central rolle, når det gælder vurderingen af låneaftalers gyldighed. Det danske lovgivningssystem stiller strenge krav til kreditgivere, især når der indgås aftaler med forbrugere. Kreditgiveren har blandt andet pligt til at sikre, at forbrugeren får tilstrækkelig information om lånevilkår, omkostninger, ÅOP og eventuelle risici forbundet med lånet.
Disse krav er fastsat i blandt andet kreditaftaleloven, der har til formål at beskytte forbrugeren mod urimelige eller uklare lånevilkår. Overholder kreditgiveren ikke sine oplysningsforpligtelser, eller er lånevilkårene urimelige, kan det føre til, at aftalen erklæres ugyldig eller bliver ændret til fordel for forbrugeren.
Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle
.
Det er derfor kreditgiverens ansvar at sikre, at alle lovpligtige informationer bliver givet og forstået, samt at låneaftalen ikke strider imod god skik og gældende regler. Manglende overholdelse af disse krav kan få alvorlige konsekvenser for kreditgiveren, herunder risiko for omstødelse af aftalen.
Hvornår kan en låneaftale omstødes i praksis?
I praksis kan en låneaftale omstødes, hvis der foreligger væsentlige mangler ved aftalens indgåelse eller dens vilkår. Dette kan eksempelvis ske, hvis aftalen er indgået på baggrund af urigtige eller vildledende oplysninger, eller hvis der ikke er givet tilstrækkelig oplysning om de væsentlige vilkår, såsom renter, gebyrer eller tilbagebetalingsbetingelser.
Derudover vil en låneaftale typisk kunne omstødes, hvis den er i strid med ufravigelige forbrugerbeskyttelsesregler, f.eks. reglerne i kreditaftaleloven, eller hvis aftalen er indgået under tvang, svig eller udnyttelse af låntagerens svage position.
Domstolene foretager altid en konkret vurdering af sagens omstændigheder, hvor både långivers og låntagers forhold indgår. Hvis det vurderes, at låntageren ikke har haft reel mulighed for at forstå eller overskue aftalens konsekvenser, eller hvis långiveren har forsømt sit oplysningsansvar, kan aftalen tilsidesættes helt eller delvist. Det er derfor afgørende, at alle relevante regler er overholdt, og at dokumentationen for låneaftalen er fyldestgørende og korrekt.
Konsekvenser for både långiver og låntager
Når en låneaftale bliver erklæret ugyldig eller omstødt, får det vidtrækkende konsekvenser for både långiver og låntager. For långiveren betyder en ugyldig låneaftale, at de ofte mister retten til at opkræve renter og gebyrer, og i visse tilfælde kan det endda føre til, at de kun har krav på at få det oprindelige udlånte beløb tilbage – uden kompensation for den risiko eller de omkostninger, der ellers ville være forbundet med lånet.
Det kan også medføre tab af indtægter og i yderste konsekvens skade långiverens omdømme og relation til både kunder og myndigheder, hvis det viser sig, at ugyldigheden skyldes grove fejl, manglende oplysninger eller brud på lovgivningen om forbrugerbeskyttelse.
For låntageren kan det både være en fordel og en ulempe, hvis en aftale bliver kendt ugyldig.
På den ene side kan låntageren slippe for at betale dyre renter eller urimelige gebyrer – og i sjældne tilfælde endda undgå at skulle tilbagebetale hele lånebeløbet, hvis långiveren har begået alvorlige fejl.
På den anden side kan det medføre usikkerhed om, hvordan man skal forholde sig til restgælden, og det kan give anledning til tvister, inkassosager eller retssager, som kan være både tidskrævende og belastende.
Endvidere risikerer låntageren at få registreret betalingsanmærkninger eller at få sværere ved at optage nye lån i fremtiden, hvis sagen udvikler sig negativt. Både långiver og låntager kan således ende i en situation, hvor de må bruge betydelige ressourcer på at få afklaret deres retsstilling, og hvor det økonomiske udfald kan være usikkert. Det understreger vigtigheden af, at begge parter nøje gennemgår og forstår vilkårene, inden de indgår en låneaftale, og at långiveren sikrer sig, at alle lovkrav og informationsforpligtelser er opfyldt.
Gode råd til at undgå ugyldige finansieringsaftaler
Når man ønsker at indgå en finansieringsaftale, er det afgørende at være grundig og opmærksom for at undgå, at aftalen senere kan blive erklæret ugyldig. Et af de vigtigste råd er altid at læse hele lånedokumentet grundigt igennem, før du skriver under – også det med småt.
Sørg for, at alle væsentlige oplysninger, såsom lånebeløb, rente, gebyrer, løbetid og tilbagebetalingsvilkår, er tydeligt angivet og stemmer overens med det, du har aftalt med långiveren.
Det kan også være en god idé at få en uvildig tredjepart, for eksempel en advokat eller økonomisk rådgiver, til at gennemgå aftalen, især hvis der er tale om større beløb eller komplicerede vilkår.
Vær desuden opmærksom på, at långiveren har oplysningspligt efter kreditaftaleloven – hvis du ikke har modtaget fyldestgørende oplysninger om dine rettigheder, omkostninger eller fortrydelsesret, skal du ikke underskrive aftalen, før dette er bragt i orden.
Her kan du læse mere om Ulrich Hejle.
Husk også, at mundtlige aftaler eller løfter fra långiveren ikke har samme juridiske vægt som det, der står i kontrakten.
Hvis noget er uklart eller tvetydigt, så bed om at få det præciseret skriftligt. Undgå at lade dig presse til at skrive under hurtigt, og tag dig altid tid til at overveje beslutningen. Endelig bør du være ekstra forsigtig med digitale låneaftaler – læs hele dokumentet, inden du accepterer med NemID eller MitID, og gem en kopi til egne arkiver. Ved at følge disse råd minimerer du risikoen for at indgå en ugyldig finansieringsaftale, og du står langt stærkere, hvis der senere skulle opstå tvivl eller uenighed om aftalens gyldighed.