Når du som virksomhedsejer søger finansiering, vil du ofte blive mødt med bankens krav om personlig kaution. Men hvad betyder det egentlig at stille personlig sikkerhed for virksomhedens lån, og hvilke konsekvenser kan det have for din privatøkonomi? Spørgsmålet om, hvorvidt du skal påtage dig personlig hæftelse, er et centralt – og ofte vanskeligt – dilemma for mange erhvervsdrivende.
I denne artikel guider vi dig gennem de vigtigste overvejelser, du bør gøre dig, inden du underskriver en kautionserklæring. Vi ser nærmere på, hvad personlig kaution indebærer i praksis, hvilke fordele og ulemper der er forbundet med ordningen, og hvilke risici du skal være opmærksom på. Du får også indblik i, hvornår bankerne typisk stiller krav om personlig hæftelse, og hvilke alternativer der kan overvejes. Endelig peger vi på juridiske faldgruber og giver dig konkrete råd til forhandling og beslutningsproces, så du står stærkere, når spørgsmålet om kaution eller ej melder sig.
Hvad betyder personlig kaution i praksis?
Når du som virksomhedsejer eller medejer påtager dig personlig kaution, betyder det i praksis, at du hæfter med din private økonomi for virksomhedens lån eller kreditter. Det vil sige, at hvis virksomheden ikke kan betale tilbage på sine forpligtelser, kan banken eller långiveren gå efter dine personlige værdier – for eksempel din bolig, bil eller opsparing – for at få dækket gælden.
Personlig kaution er ofte et krav fra banker og finansielle institutioner, især for mindre virksomheder eller nye selskaber uden sikkerhed eller kredithistorik.
Det er altså ikke kun virksomhedens aktiver, der står på spil, men også din private formue. Derfor er det vigtigt at forstå, at personlig kaution i praksis kan få betydelige konsekvenser for din privatøkonomi, hvis virksomheden får økonomiske problemer.
Fordele og ulemper ved personlig hæftelse
Personlig hæftelse kan give virksomheden adgang til finansiering, som ellers ville være svær eller umulig at opnå, især for nystartede virksomheder eller virksomheder uden stor egenkapital. Ved at stille personlig sikkerhed signalerer ejeren tillid til projektet og villighed til at tage ansvar, hvilket ofte kan føre til bedre lånevilkår eller lavere rente.
Omvendt indebærer personlig hæftelse en betydelig risiko for ejerens privatøkonomi, da man hæfter med hele sin personlige formue, hvis virksomheden ikke kan betale gælden.
Det kan føre til tab af personlige aktiver som bolig, opsparing eller andre værdier, hvis virksomheden får økonomiske problemer. Derfor bør man nøje overveje, om fordelene ved at kunne finansiere virksomheden opvejer de potentielle konsekvenser for ens privatøkonomi.
Typiske situationer hvor banken kræver kaution
Banken kræver typisk personlig kaution i situationer, hvor virksomhedens økonomiske fundament anses som usikkert eller utilstrækkeligt til at dække bankens risiko. Det ses ofte i forbindelse med nystartede virksomheder, hvor der endnu ikke er opbygget en solid driftshistorik eller væsentlige aktiver, som kan stilles til sikkerhed.
- Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle
her.
Ligeledes kan banken stille krav om kaution ved udvidelse af eksisterende kreditfaciliteter, hvis virksomheden ønsker at optage større lån eller udvide kassekreditten uden tilsvarende stigning i sikkerhedsværdierne.
Også ved selskabsformer som anpartsselskaber (ApS) og aktieselskaber (A/S), hvor ejerens hæftelse normalt er begrænset, vil banken ofte kræve, at hovedaktionærer eller direktører kautionerer personligt for virksomhedens forpligtelser. Endelig kan krav om personlig kaution opstå, hvis virksomheden har haft økonomiske udfordringer, eller hvis der er tale om investeringer med særlig høj risiko set fra bankens perspektiv.
Risici for privatøkonomien ved personlig hæftelse
Når du indgår personlig kaution i forbindelse med erhvervsfinansiering, påtager du dig en væsentlig risiko, som kan få store konsekvenser for din privatøkonomi. Hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale lånet eller opfylde sine forpligtelser, hæfter du som kautionist med hele din personlige formue – det vil sige både opsparing, værdipapirer, fast ejendom og andre aktiver.
I værste fald kan det betyde, at du må sælge dit hus eller dine personlige ejendele for at dække virksomhedens gæld.
Samtidig kan en personlig hæftelse påvirke din kreditværdighed negativt, hvis banken må gøre krav gældende mod dig, hvilket kan gøre det vanskeligt at optage lån eller få kredit privat i fremtiden. Det er derfor afgørende nøje at overveje, om du har råd til at løbe denne risiko, og om du er villig til at lade din privatøkonomi stå på spil for virksomhedens økonomiske forpligtelser.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle her.
Alternativer til personlig kaution
Alternativer til personlig kaution kan være relevante for virksomhedsejere, der ønsker at begrænse deres private økonomiske risiko i forbindelse med erhvervsfinansiering. En mulighed er at stille virksomhedens aktiver som sikkerhed, for eksempel i form af pant i maskiner, varelager eller ejendom.
Derudover kan banken i nogle tilfælde acceptere en begrænset kaution, hvor du kun hæfter for et bestemt beløb eller en procentdel af lånet.
Det er også muligt at undersøge finansieringsformer uden krav om kaution, såsom leasing, factoring eller crowdfunding. Endelig kan man overveje at indgå samarbejde med investorer, der indskyder kapital uden krav om personlig hæftelse. Det er vigtigt at drøfte alternativerne med banken og eventuelt inddrage en rådgiver, så du får den bedst mulige løsning for både virksomheden og din privatøkonomi.
Juridiske faldgruber og hvordan du undgår dem
Når du stiller personlig kaution, kan der opstå en række juridiske faldgruber, som kan få alvorlige konsekvenser for din privatøkonomi og fremtidige handlefrihed. En af de væsentligste risici er, at du hæfter med hele din personlige formue, ofte uden begrænsning, hvis virksomheden ikke kan betale.
Det er derfor afgørende at gennemgå alle dokumenter grundigt, gerne med hjælp fra en advokat, inden du underskriver en kautionsaftale.
Vær særligt opmærksom på, om der er tale om simpel eller selvskyldnerkaution, da dette har stor betydning for, hvornår og hvordan banken kan gøre krav gældende mod dig.
Desuden bør du sikre dig, at kautionens omfang og varighed er klart defineret, så du ikke uforvarende påtager dig større forpligtelser end nødvendigt. Det er også vigtigt at få skriftlig bekræftelse på, hvis kautionen senere skal ophøre, for eksempel ved tilbagebetaling af lånet. Ved at være omhyggelig med det juridiske grundlag og søge professionel rådgivning kan du undgå mange af de faldgruber, som andre kautionister desværre er faldet i.
Gode råd til forhandling og beslutning
Når du står overfor en beslutning om at påtage dig personlig kaution, er det vigtigt at gå til forhandlingen med banken eller kreditgiveren både velinformeret og forberedt. Start med at få fuldt overblik over de konkrete vilkår og mulige konsekvenser, herunder hvor stor en del af lånet du hæfter for, og om hæftelsen er begrænset eller ubegrænset.
Overvej, om der er mulighed for at forhandle vilkårene, fx ved at foreslå begrænset kaution eller en tidsbegrænsning på din hæftelse.
Det kan også være relevant at undersøge, om der findes andre former for sikkerhed, du kan stille i stedet for personlig kaution.
Tag dig altid tid til at gennemgå alle dokumenter grundigt og inddrag gerne en advokat eller revisor, så du sikrer, at du forstår alle juridiske og økonomiske aspekter, før du skriver under. Beslutningen om at kautionere bør aldrig træffes under tidspres eller uden at have afvejet både dine egne risici og virksomhedens behov.