Når man optager et lån, indgår både långiver og låntager i et juridisk bindende forhold, hvor begge parter har rettigheder og forpligtelser. Men hvad sker der, hvis en af parterne – oftest låntageren – ikke overholder sine forpligtelser? Misligholdelse af en låneaftale kan få store økonomiske og juridiske konsekvenser for begge parter, og det er derfor vigtigt at kende sine rettigheder og handlemuligheder, hvis uheldet er ude.
I denne artikel ser vi nærmere på, hvad misligholdelse af en låneaftale egentlig betyder, og hvilke muligheder långiver har, hvis låntageren ikke betaler til tiden eller på anden måde overtræder aftalen. Vi belyser også, hvordan låntageren er beskyttet, og hvilke muligheder der findes for at rette op på situationen. Endelig giver vi gode råd til, hvordan både långiver og låntager kan forebygge konflikter og finde løsninger, hvis problemerne skulle opstå.
Hvad betyder misligholdelse af en låneaftale?
Misligholdelse af en låneaftale betyder, at én af parterne – typisk låntageren – ikke opfylder sine forpligtelser, som de er beskrevet i låneaftalen. Det mest almindelige eksempel på misligholdelse er, at låntageren ikke betaler de aftalte ydelser rettidigt, men misligholdelse kan også dække over andre former for brud på aftalen.
Det kan for eksempel være, hvis låntageren undlader at stille aftalt sikkerhed, afgiver urigtige oplysninger i forbindelse med aftaleindgåelsen, eller bryder særlige vilkår, som er fastsat i aftalen – fx at lånet ikke må bruges til bestemte formål.
Misligholdelse kan altså både være direkte, som ved manglende betaling, og indirekte, hvis låntageren på andre måder ikke lever op til de forpligtelser, der står i kontrakten.
Det er vigtigt at bemærke, at misligholdelse ikke altid behøver at være tilsigtet; selv uagtsomhed eller manglende evne til at betale kan føre til misligholdelse.
Når der er tale om misligholdelse, får det ofte alvorlige konsekvenser for begge parter, da långiver kan kræve hele lånet indfriet straks, opkræve rykkergebyrer eller iværksætte inddrivelse, og låntager risikerer at blive registreret i RKI eller få andre økonomiske problemer. Samtidig kan misligholdelse føre til tab af tillid mellem parterne og i værste fald retssager. Derfor har definitionen og forståelsen af misligholdelse stor betydning for begge parter i en låneaftale og danner grundlaget for de rettigheder og handlemuligheder, som beskrives i de følgende afsnit.
Långivers rettigheder og muligheder ved misligholdelse
Når en låntager misligholder en låneaftale – for eksempel ved manglende eller forsinket betaling – får långiver en række rettigheder og muligheder for at beskytte sine interesser. Først og fremmest kan långiver sende en påmindelse eller et påkrav til låntageren om at opfylde sine forpligtelser.
Hvis misligholdelsen fortsætter, kan långiver ofte kræve hele restgælden indfriet straks, også selvom der oprindeligt var aftalt en afdragsordning. Derudover kan långiver opkræve morarenter og eventuelle gebyrer, som er fastsat i låneaftalen eller lovgivningen. I visse tilfælde har långiver ret til at opsige låneaftalen og gøre krav på sikkerhedsstillelser, såsom pant eller kaution, gældende.
Hvis parterne ikke kan finde en løsning, kan långiver indlede retslige skridt, eksempelvis gennem inkasso eller ved at anlægge sag ved domstolene for at inddrive det skyldige beløb. Det er dog vigtigt, at långiver handler i overensstemmelse med både aftale og gældende lovgivning, så låntagerens rettigheder ikke tilsidesættes urimeligt.
Låntagers beskyttelse og handlemuligheder
Når en låntager misligholder en låneaftale, er det vigtigt at kende sine rettigheder og muligheder for beskyttelse. Først og fremmest har låntager ret til at blive underrettet af långiver om misligholdelsen, samt hvilke konsekvenser det kan få, før yderligere skridt tages, såsom inkasso eller ophævelse af aftalen.
Få mere viden om Advokat Ulrich Hejle
her.
Låntager kan ofte gøre indsigelser mod krav fra långiver, eksempelvis hvis der er fejl i opgørelsen af restgælden eller hvis långiver ikke har overholdt god inkassoskik. Det er også muligt for låntager at indgå i dialog med långiver om en afdragsordning eller henstand, så en løsning kan findes uden unødige omkostninger og konflikter.
I tilfælde af uenighed har låntager desuden mulighed for at indbringe sagen for relevante klageinstanser, såsom Pengeinstitutankenævnet eller Forbrugerklagenævnet. Det anbefales generelt, at låntager søger rådgivning – eksempelvis hos gældsrådgivere eller Advokathjælpen – for at få overblik over sine handlemuligheder og undgå yderligere økonomiske problemer.
Forebyggelse og løsninger: Sådan undgår parterne konflikter
For at undgå konflikter i forbindelse med misligholdelse af låneaftaler er det afgørende, at både långiver og låntager har en klar og gennemsigtig kommunikation fra start. Allerede ved indgåelse af aftalen bør vilkår og betingelser være tydeligt beskrevet, så begge parter er indforståede med deres rettigheder og forpligtelser.
- Få mere viden om Ulrich Hejle her.
Det kan desuden være en fordel at aftale faste procedurer for håndtering af eventuelle betalingsvanskeligheder, som for eksempel muligheden for midlertidig henstand eller afdragsordninger.
Løbende dialog, hvor låntager hurtigt informerer långiver om ændringer i økonomisk situation, kan forebygge mange misforståelser og skabe grundlag for fælles løsninger. Endelig kan det anbefales, at begge parter søger juridisk rådgivning, hvis der opstår tvivl, for dermed at finde konstruktive løsninger og undgå unødige konflikter.