Når du står overfor at skulle finansiere et større køb eller en investering – hvad enten det gælder bolig, bil eller virksomhed – spiller pant ofte en afgørende rolle. Pant fungerer som sikkerhed for långiveren og kan være nøglen til at få godkendt din låneansøgning på fordelagtige vilkår. Men hvad indebærer det egentlig at stille pant, og hvordan kan du bedst muligt bruge det til din fordel?
I denne artikel guider vi dig gennem pantens verden og forklarer, hvorfor det er så vigtigt i finansieringssammenhæng. Vi ser nærmere på de forskellige former for pant, du kan stille, og gennemgår processen fra start til slut. Samtidig bliver du klogere på, hvad långiveren lægger vægt på, og hvordan du undgår typiske faldgruber. Til sidst får du konkrete råd til, hvordan du styrker din låneansøgning med pant og sikrer dig den bedste finansiering.
Hvad betyder pant, og hvorfor er det vigtigt?
Pant er en form for sikkerhed, som långiveren kræver, når du optager et lån. Det betyder, at du stiller en bestemt værdi – for eksempel en bolig, bil eller andet aktiv – som garanti for, at lånet bliver betalt tilbage.
Hvis du ikke kan overholde dine betalingsforpligtelser, har långiveren ret til at tage pantet og sælge det for at dække gælden.
Pant er vigtigt, fordi det mindsker risikoen for långiveren og ofte gør det lettere for dig som låntager at opnå finansiering eller få bedre lånevilkår. For dig kan pant derfor være nøglen til at realisere større investeringer, fordi det øger långiverens tryghed og tillid til, at lånet bliver tilbagebetalt.
Forskellige typer af pant – fra ejendom til løsøre
Pant kan stilles i mange forskellige former for værdier, alt efter hvad låntager og långiver aftaler. Den mest kendte type pant er realkreditpant, hvor sikkerheden typisk stilles i fast ejendom som for eksempel et hus eller en lejlighed.
Dette er en meget udbredt praksis ved boliglån, fordi ejendommen ofte har en høj og stabil værdi. Men pant kan også omfatte løsøre, altså genstande der ikke er fast ejendom.
Det kan eksempelvis være biler, maskiner, varelager eller andre værdifulde aktiver i en virksomhed. Løsørepant bruges især i erhvervslivet, hvor virksomheder ønsker at belåne deres drift eller investeringer.
Derudover findes der også underformer som virksomhedspant, hvor flere forskellige typer aktiver kan indgå som sikkerhed, ligesom fordringer og værdipapirer i visse tilfælde kan pantsættes. Valget af panttype afhænger både af lånets formål og de værdier, låntager råder over, og det er derfor vigtigt at kende mulighederne for at stille den bedst mulige sikkerhed.
Sådan fungerer processen med at stille pant
Når du skal stille pant for at sikre din finansiering, foregår processen typisk i flere trin. Først skal du og långiveren blive enige om, hvilken type aktiv der skal bruges som sikkerhed – det kan for eksempel være en bolig, en bil eller andre værdigenstande.
Herefter bliver aktivets værdi vurderet, ofte af en uafhængig sagkyndig, så långiveren kan sikre sig, at pantet dækker det ønskede lånebeløb.
Når værdien er fastslået, udarbejdes der en panteaftale, som beskriver vilkårene for pantet og långiverens rettigheder, hvis lånet ikke tilbagebetales.
Denne aftale skal normalt tinglyses eller registreres, hvilket formelt sikrer långiverens ret til aktivet. Når alle formalia er på plads, og aftalen er godkendt, kan lånet udbetales med pantet som sikkerhed. Processen kan variere afhængigt af, hvilket aktiv der stilles som pant, og hvilke krav långiveren måtte have, men grundprincippet er altid at sikre långiverens mulighed for at få dækket sit tilgodehavende, hvis lånet ikke tilbagebetales som aftalt.
Vurdering af sikkerhed – hvad kigger långiveren på?
Når en långiver skal vurdere sikkerheden i forbindelse med et lån, ser de først og fremmest på pantets værdi og omsættelighed. Det handler om, hvor let det vil være for långiveren at realisere pantet og dække deres tab, hvis låntager ikke kan betale tilbage.
Værdien af pantet sammenlignes typisk med lånebeløbet, og långiveren vil sjældent yde lån, hvis pantet ikke dækker størstedelen af risikoen. Derudover vurderes også pantets beskaffenhed: Er der tale om fast ejendom, biler eller måske aktier? Nogle former for pant er mere stabile i værdi end andre, hvilket påvirker långiverens vurdering.
Långiveren undersøger desuden, om der allerede er andre hæftelser på pantet, da det kan mindske sikkerheden. Endelig ser långiveren på låntagers økonomiske situation og evne til at servicere lånet, da pantet betragtes som en sidste udvej. Samlet set foretager långiveren en helhedsvurdering, hvor både pantets kvalitet og låntagers betalingsevne spiller en afgørende rolle.
Typiske faldgruber og hvordan du undgår dem
Når du bruger pant som sikkerhed for et lån, er der flere typiske faldgruber, som kan give problemer både nu og på længere sigt. En af de mest almindelige fejl er manglende overblik over, hvad der faktisk er stillet som sikkerhed – det kan føre til, at du utilsigtet pantsætter noget, du allerede har brugt som sikkerhed et andet sted, eller at du ikke kan stille supplerende sikkerhed, hvis banken kræver det.
En anden faldgrube er, at værdien af det pantsatte aktiv kan falde, hvilket kan betyde, at långiveren vil kræve yderligere sikkerhedsstillelse eller i værste fald opsige lånet.
Derudover overser mange, at der kan være juridiske krav og dokumentationskrav til, hvordan pantet skal registreres, for eksempel i tingbogen eller et pantebrev – fejl her kan gøre pantet ugyldigt.
For at undgå disse faldgruber er det vigtigt at have styr på sine aftaler og registreringer, holde tæt kontakt med långiveren og løbende følge med i værdien af det pantsatte aktiv. Overvej også at få professionel rådgivning, så du sikrer, at alle formalia er på plads, og at du ikke overser vigtige detaljer, der kan få økonomiske konsekvenser.
- Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle
.
Gode råd til at styrke din låneansøgning med pant
Når du ønsker at styrke din låneansøgning med pant, er det vigtigt først at forberede en grundig dokumentation for det aktiv, du stiller som sikkerhed. Sørg for at have opdaterede vurderinger, dokumentation for ejerskab og eventuelle kvitteringer eller beviser på vedligeholdelse, hvis det fx er en bil eller en maskine.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle her.
Jo mere gennemskuelig og veldokumenteret din sikkerhed er, desto nemmere kan långiveren vurdere risikoen – og du fremstår troværdig og forberedt.
Derudover kan det være en fordel at indhente en uafhængig vurdering af pantets værdi, så både du og långiveren har realistiske forventninger.
Husk også at undersøge, om der er eksisterende lån eller gæld med pant i det pågældende aktiv, da dette kan påvirke långiverens interesse. Endelig bør du være klar til at fremlægge en plan for, hvordan lånet skal tilbagebetales og hvordan pantet kan realiseres, hvis det skulle blive nødvendigt – det øger din troværdighed og kan forbedre dine lånebetingelser.