Når økonomiske aftaler indgås, er der som regel en forventning om, at begge parter lever op til deres forpligtelser. Alligevel opstår der fra tid til anden situationer, hvor en låntager ikke kan overholde vilkårene i en låneaftale – det, man kalder misligholdelse. Sådanne situationer kan føre til betydelige konsekvenser for både långiver og låntager, men spørgsmålet er, om det altid er for sent at finde en løsning, når først misligholdelsen er en realitet. Kan man forhandle sig ud af en låneaftale, der er blevet brudt, eller er konsekvenserne uundgåelige?
I denne artikel dykker vi ned i retsstillingen ved misligholdelse af låneaftaler og ser nærmere på, hvilke muligheder der faktisk eksisterer, når betalingsproblemerne melder sig. Vi gennemgår, hvad misligholdelse indebærer, hvilke rettigheder og forpligtelser parterne har, og ikke mindst, om og hvordan der kan genforhandles, før sagen eventuelt ender i retten. Endelig ser vi på de praktiske aspekter ved forhandling og giver råd til, hvordan man bedst håndterer konflikten – uanset hvilken side af bordet man sidder på.
Definition af misligholdelse og typiske scenarier
Misligholdelse af en låneaftale opstår, når en af parterne – oftest låntageren – ikke opfylder sine forpligtelser i henhold til aftalen, typisk ved manglende eller forsinket betaling af afdrag, renter eller andre skyldige beløb. I juridisk forstand betyder misligholdelse, at låntageren ikke lever op til de betingelser, der er fastsat i låneaftalen, og dette kan give långiveren ret til at kræve hele lånet indfriet, pålægge gebyrer eller iværksætte andre retslige skridt.
Misligholdelse kan dog antage mange former. Det mest almindelige scenarie er manglende betaling af ydelsen til den aftalte tid, men det kan også være, at låntageren ikke overholder andre vilkår såsom at fremlægge nødvendig dokumentation, ikke forsikrer det pantsatte aktiv, eller på anden måde handler i strid med aftalens bestemmelser.
I praksis kan misligholdelse både være en enkeltstående forseelse, f.eks. én for sent betalt ydelse, eller et mere systematisk problem, hvor låntageren gentagne gange undlader at betale.
Desuden kan misligholdelse skyldes uforudsete hændelser som sygdom, arbejdsløshed eller skilsmisse, men også bevidste handlinger som svig eller forkert brug af lånet.
For långiveren er det afgørende at identificere og dokumentere misligholdelsen korrekt, da det danner grundlaget for eventuelle krav og indgreb. Omvendt kan der i nogle tilfælde være tale om bagatelagtige eller ubetydelige overtrædelser, som ikke nødvendigvis udløser misligholdelse i juridisk forstand, afhængigt af aftalens ordlyd og retspraksis på området. Det er derfor vigtigt både for långiver og låntager at have en klar forståelse af, hvornår misligholdelse foreligger, og hvilke typiske situationer der kan føre til, at denne problemstilling opstår.
Långivers rettigheder og låntagers forpligtelser
Når en låneaftale misligholdes – typisk ved manglende eller forsinket betaling – træder en række rettigheder for långiver og forpligtelser for låntager i kraft. Långiver har som udgangspunkt ret til at kræve det skyldige beløb betalt og kan ofte, afhængigt af aftalens vilkår, opsige lånet helt eller delvist, hvis misligholdelsen er væsentlig.
Dette kan eksempelvis betyde, at hele restgælden kan kræves indfriet straks.
Långiver kan desuden opkræve morarenter og eventuelle gebyrer forbundet med den manglende betaling. Hvis der er stillet sikkerhed for lånet, eksempelvis i form af pant i fast ejendom eller bil, har långiver ret til at søge dækning gennem realisation af sikkerheden.
For låntager betyder dette, at der påhviler en forpligtelse til rettidigt at opfylde sine betalingsforpligtelser i henhold til aftalen samt at overholde øvrige vilkår, som f.eks. vedligeholdelse af sikkerhedsstillelse. Undlader låntager dette, kan det udløse de nævnte sanktioner, og i sidste ende risikerer låntager at pådrage sig yderligere omkostninger eller retlige skridt fra långivers side.
Muligheder for genforhandling af låneaftalen
Selvom misligholdelse af en låneaftale som udgangspunkt giver långiver ret til at gøre misligholdelsesbeføjelser gældende, såsom opsigelse af lånet og krav om straksbetaling, er det ikke ensbetydende med, at alle muligheder for dialog og genforhandling er udtømte.
I mange tilfælde kan det være i både långivers og låntagers interesse at genforhandle vilkårene for låneaftalen, eksempelvis ved at forlænge løbetiden, ændre afdragsprofilen eller midlertidigt reducere ydelserne.
Særligt hvis misligholdelsen skyldes midlertidige økonomiske vanskeligheder, kan en aftale om ændrede betalingsvilkår være en praktisk og kommercielt fornuftig løsning. Det er derfor ofte muligt at indgå individuelle aftaler om ændringer, så længe begge parter er indforståede hermed. Dog bør sådanne genforhandlinger ske skriftligt og med juridisk rådgivning, så der ikke opstår usikkerhed om de nye vilkår eller deres retsvirkning.
Retlige konsekvenser ved fortsat misligholdelse
Ved fortsat misligholdelse af en låneaftale kan der indtræde en række væsentlige retlige konsekvenser for låntageren. Først og fremmest vil långiver typisk have mulighed for at ophæve låneaftalen, hvilket betyder, at hele restgælden kan forlanges betalt straks.
Derudover kan långiver opkræve morarenter og pålægge gebyrer i overensstemmelse med aftalens vilkår og gældende lovgivning. Hvis låntager ikke betaler efter ophævelsen, kan sagen overgives til inkasso, hvilket ofte medfører yderligere omkostninger for låntageren.
Endvidere kan misligholdelsen registreres i kreditoplysningsbureauer som RKI eller Debitor Registret, hvilket kan begrænse låntagers muligheder for at optage nye lån eller indgå andre kreditbaserede aftaler fremover.
Få mere info om Ulrich Hejle
her.
I sidste ende kan långiver også vælge at indbringe sagen for retten med henblik på at få et betalingspåbud eller dom, der i yderste konsekvens kan føre til udpantning eller lønindeholdelse. Det er derfor afgørende at tage enhver form for misligholdelse alvorligt og søge dialog med långiver, inden situationen forværres til et juridisk anliggende.
Praktiske råd til forhandling og konfliktløsning
Når en misligholdelse af en låneaftale er opstået, er det afgørende at gå konstruktivt og åbent til forhandlingsbordet for at finde en løsning, der tilgodeser begge parters interesser. Det første praktiske råd er at tage tidlig kontakt til långiver, så snart betalingsvanskeligheder opstår – jo før dialogen indledes, desto større er chancen for at opnå en mindelig aftale.
Her kan du læse mere om Advokat Ulrich Hejle.
Vær ærlig om din økonomiske situation og forbered dig grundigt med dokumentation for indtægter, udgifter og eventuelle andre forpligtelser.
Overvej forskellige løsningsmodeller, eksempelvis afdragsordning, henstand eller omlægning af lånet, og hav gerne alternative forslag klar. Det kan også være en fordel at involvere en rådgiver, fx en advokat eller økonomisk rådgiver, der kan hjælpe med at varetage dine interesser og skabe overblik over konsekvenserne af forskellige løsninger.
Husk at få alle aftaler nedskrevet skriftligt, så der ikke opstår misforståelser senere i forløbet. Endelig er det vigtigt at bevare en respektfuld og løsningsorienteret tone i dialogen – det øger muligheden for at finde en løsning, også hvis der skulle opstå uenighed undervejs.